各家寿险公司近期陆续公布了2015年度重疾险理赔报告。其中，太平人寿被保人出险年龄区间段占比最高的是41~50周岁组别；信诚人寿的大部分集中在30至49岁年龄组，30~39岁女性要占所有女性重疾理赔案例的40％。

  以往所谓的“大病”，近年来越来越趋向低龄化；出于风险转嫁，健康医疗保险也慢慢变得成为家庭理财优先配置的选择。

  这一期的理财周刊，我们挑选了5种不同人群，为了防范疾病，来看看他们在健康保险方面有怎样的现状和诉求。再来听听，保险专家是如何来分析的。

  上个月舅舅被查出恶性肿瘤，送到上海治病去了。父母得到消息情绪很低落。我突然觉得应该给他们补充点商业保险。我找来熟悉的保险业务员咨询，结果却很失望。他们都鼓动我给孩子买点保险，一提及老人，他们说即使可以买，有很大的可能性保费超过保额，没啥意思。我觉得，老年人最容易出现健康上的问题，这个群体最需要保障，为什么反而很难买保险了呢？

  我父亲刚刚过了７０岁，我母亲６０多岁，他们现有的医疗保障主要就是城镇和乡村居民医疗保险。根据我咨询到的情况，这个年纪已没什么商业健康险可以买。像重大疾病保险，一般５５周岁以上就很难投保了，７０岁以上根本就买不到。这个跟我之前设想的差很多。

  有业务员跟我说，像我父母这样年纪的，估计只能看看意外险了，而且也要注意具体险种是不是被保险人的年纪有限制。“其实５５岁以上再买健康险就不划算了。打个比方说，５５岁投个健康险，一年交保费５000元左右，保额是５万元，交到后来可能保费就超过保额了。更别说你家老人这个年纪的了。这个年纪社会保障类的保险去保保好，商业保险，基本没啥可看的。”

  我回去翻了一下我买的那款重疾险的费率表，还真的是年纪大到某些特定的程度买来不划算。有银行理财经理告诉我，还是买些变现容易期限灵活的打理财产的产品作老人的健康基金来得实际点，商业保险总是要赚钱的，年纪越大，出险系数越高，保险公司不愿保也是情理之中的。

  商业保险公司在承保健康险的时候都设有相关核保机制，年龄较大的市民一般都要先进行体检。由于多数高龄人士都存在一项或几项既往病史，往往无法通过审核。此类客户，如果想要为自己预留一些应对健康风险的资金，在无法投保健康险的时候，可以再一次进行选择一些中短期的带有理财功能的产品，在确保安全的同时，还能够轻松的享受相应的分红。

  那些身体健康情况通过保险公司审核的高龄人士，交费相对于年轻人而言是比较高的。老年市民也可考虑购置些消费型的重大疾病保险，比如一个６０岁的男性，年交保费２０００多元，若发生大病，可以一次性获赔１０万元。

  我和我老公都是安徽人，现在在一家私企做冲床。通常像我们这样打工的，基本都不缴社会医疗保险，一是企业老板为了省成本，二是我们自己也不愿意缴。每个月３０００多元的收入，要是其中再有一笔钱还得拿出去缴社保，不划算。我们身边的老乡都这么认为。

  几个月前，老公生了一场病，让我一下子迷茫了。从去年开始，老公一直觉得喉咙底部有些不舒服，总感觉有啥东西卡在食道。我们起初以为，是不是每天做冲床，身体有点累，再加上我们喜欢吃辣椒，可能是刺激到喉咙了。去医院配了些消炎药，但一点都没有好转。最后，医院确诊是声带长了息肉。医生说，息肉有点大，要做手术，将息肉切下来拿去化验，这着实把我们吓坏了。

  我们办理了住院手续，术后又在医院住了几天。还好检查结果是良性的。没有大事，我们觉得很幸运。但是这手术一做，加上各项检查和保养品，花了将近５０００元。我认识到：我们这样的打工族，没有社保，生病花钱都得自己掏，万一真要生个大病，仅有的一些积蓄，完全不够用。更何况，我们还有一家子要养。

  我去问过我们的老板娘，她除了基本医保，还会向保险公司买保险，一旦生大病可以赔个几十万元，但这一年的花费也不少，我们无论如何是承担不起的。对我们这样的打工族，有没有合适的保障方式？

  社保是最基本的福利保障制度，劳动者在年老、患病、工伤、失业、生育等丧失劳动的能力的情况下能获得国家和社会的补偿和帮助。这是用工方必须履行的义务，也是劳动者应该享受的权益。建议每位公民都要主动去维护这项最基本的保障。

  此外，可以将商业保险作为有力的补充。打工族的健康保障规划，在起步阶段可以适当考虑配备一些定期性的重大疾病保险。此类保险产品的特点是保费较为低廉，而且市场上部分产品已经开通了月缴功能，很大程度上缓解了低收入群体的金钱上的压力。每月缴纳２００－３００元的费用，就可以在确诊相关重大疾病时一次性获得１０万元左右的定额赔偿，解决医疗费用的燃眉之急。如果健康到老，所缴纳的相关联的费用可以全数领回，作为养老补充。

  我是一名普通白领，在一家贸易公司上班，一年十来万元收入，加上老公的薪水，一年收入逾２０万元。家庭并不富有，但也算过得滋润。

  去年，我们的儿子出生，我们视其为掌上明珠，真的想倾尽所能，把世上一切最好的给他。而意外和疾病是孩子成长路上最大的两个风险，我跟老公也商量过，想给他做一些预防。虽然我儿子也纳入到了居民基本医疗保险范畴，每年个人缴纳４００元，政府救助５００元，合计９００元的费用，在门诊和住院时，医保都有特殊的比例的支付。但是，我们觉得，现在疾病风险那么大，这点保障还是不够。

  前阵子，我在一个妈妈群里看到，有不少新妈妈都有给孩子购买健康保险的需求，大家都报名要去参加一个针对新妈妈购买健康保险的讲座，我也报了名。

  这个健康保险讲座给我的触动很大。我本来是抱着给孩子买保险的目的去的，但是专家给出的建议：给孩子买保险，首先父母得有保险，要是父母自身没有保障，万一有个大病大灾的，孩子的保险费都付不了了，还有啥意义。我觉得这话特别有道理，保障得从自己开始啊。我跟专家交流了一下，我在几年前买过一份保险，但是他说，买保险，首先要的就是保障，最应该投保的就是疾病和医疗方面的保险，这是最基本的保障。在这些保障满足的情况，可以做些投资类的保险，才这是锦上添花的。

  明白了这些理，我感觉自己迫切有需要给未来做个规划，现在有了孩子，还有两边的父母，肩上的担子明显重了。未雨绸缪，在事情找上门的时候，总能游刃有余些。

  保险规划的正确顺序是从家庭经济支柱开始，其次才是家庭的其他成员。作为家庭的主心骨，理想的保障额度是他的年收入×剩余工作年限，也就是说如果一个年收入２０万元的３０岁男性，在不考虑他工资增长的情况下，他退休前可以给家庭贡献的收入合计６００万元。这就是他个人对于家庭而言的经济价值。这个群体的收入一旦因为疾病和意外发生中断，对整个家庭的打击是致命的。

  当然，考虑到商业保险公司的核保规则及市民在投保时所具备的净资产状况，不可能一步到位保足如此高的额度。我们大家可以先以重大疾病平均诊疗费用３０万元左右的额度搭配一款费用补偿型的住院险进行配置，人均１万元左右的费用。加上市民之前所购买的一些保单，所有费用支出控制在家庭年收入的２０％以内是较为合理的。未来，收入增长的情况下，可以适时上调相关的额度。